Nebankovky si oblíbily kontokorent
Úvodem
Kontokorent je produkt, který umožňuje klientovi čerpat peníze nad rámec svého běžného účtu. Je to tedy taková okamžitá flexibilní rezerva. A právě do tohoto segmentu nyní míří velká část nebankovního trhu (aktuálně tvoří 5% trhu se spotřebitelskými úvěry), která se chystá konkurovat bankám.
Kontokorent od nebankovní společnosti není napřímo navázaný na bankovní účet (nebankovní společnosti účty neposkytují), ale funguje jako taková virtuální rezerva, která je po vyžádání okamžitě poslána na bankovní účet klienta. Nebankovní společnosti aktuálně přecházejí ze svých jednosplátkových krátkodobých produktů právě do dlouhodobých produktů a to nejčastějí formou kontokorentu. Klient si vyžádá peníze navíc, které může vrátit kdykoliv (a kdykoliv si znovu půjčit nebo si pozděij půjči více) a za jejichž čerpání se mu každý měsíc strhne poplatek.
Proč to dělají?
Protože jednak tento produkt nabízí větší flexibilitu pro klienta a to konkrétně:
- neomezená splatnost s možností splatit kdykoliv
- možnost navýšit půjčku v průběhu
- možnost si kdykoliv půjčit
Ale také z následujících důvodů:
- Regulace: Regulace finančního sektoru se neustále vyvíjí a zpřísňuje, zejména v oblasti ochrany spotřebitelů a transparentnosti úvěrových podmínek. Jednorázové úvěry (payday loans) jsou často kritizovány kvůli vysokým úrokovým sazbám a poplatkům, což vedlo k přísnější regulaci a omezení jejich poskytování v mnoha zemích. Kontokorent nebo-li Kreditní linie mohou být vnímány jako produkt s nižším rizikem z pohledu regulátorů, protože nabízejí flexibilnější podmínky splácení a mohou lépe vyhovovat potřebám spotřebitelů.
- Příjmy a ziskovost: Kontokorenty a kreditní linie mohou generovat stabilnější a předvídatelnější příjmy pro úvěrové společnosti díky pravidelným úrokovým platbám a poplatkům za čerpání úvěru. Tento model může být ziskovější než jednorázové úvěry, kde je riziko nesplacení koncentrováno do jednoho okamžiku a úvěrové společnosti musí neustále hledat nové zákazníky.
- Přizpůsobení se trhu: Spotřebitelé dnes často preferují produkty, které nabízejí větší flexibilitu a pohodlí. Kreditní linie a kontokorenty jsou přizpůsobivé finanční nástroje, které mohou lépe vyhovět různým finančním potřebám zákazníků, a tím zvýšit konkurenceschopnost úvěrové společnosti na trhu.
- Rizikový management: Z pohledu řízení rizik mohou být kreditní linie a kontokorenty méně rizikové než jednorázové úvěry, protože umožňují průběžné monitorování klientova finančního chování a případné úpravy úvěrového limitu nebo podmínek čerpání v reakci na změny v klientově finanční situaci. Díky tomu můžou nebankovní společnosti nabídnou nižší úrok než při jednosplátkovém produktu
- Reklamy: V neposlední řadě spousta reklamních systémů zakázala propagaci jednosplátkových produktů a nastavila konkrétní pravidla reklam na půjčky. Aby vůbec mohli tyto společnosti propagovat své služby, musejí s nimi být kompatibilní a to často znamená mít dlouhodobé produkty.
Příklady z praxe
Níže je výpis všech seriózních společností na trhu poskytující rychlé půjčky s příznakem ohledně kontokorentu. Jak je vidět, více než polovina trhu je již přesunuta do kontokorentu a zbytek to pravděpodobně plánuje.
| Společnost | Kontokorent |
|---|---|
| Zaplo | Ano |
| ViaSMS | Ano |
| Movinero | Ano |
| FlexiFin | Ano |
| Ferratum | Ano |
| CreditOn | Ano |
| Creditportal | Ano |
| Kamali | Ano, ve skupině |
| Tetička | Ano, ve skupině |
| Švýcarská půjčka | Plánuje |
| SOSCredit | Ne |
| CoolCredit | Ne |
| MobilPůjčka | Ne |
| Rerum | Ne |
| Simple Půjčka | Ne |
| Půjčka7 | Ne |
| PůjčkaPlus | Ne |
| CreditGO | Ne |
Závěrem
Důsledkem tohoto posunu bude stabilnější prostředí nebankovních půjček i vzhledem k regulaci a větší konkurence pro banky. Pro affiliate partnery to znamená, že klient by měl vydržet u dané úvěrové společnosti déle, což může mít negativní vliv na affiliate provize. Je tedy možné, že v tomto segmentu dojde ke změně provizních schémat. Aktuálně jsou úvěrové společnosti zvyklé platit pouze za nové klienty, nicméně s přichodem kontokorentů bude větší tlak i na pozdější provize z dalších úvěrů.
Proto je důležitější než kdy dřív mít dobře nastavené provize a měření a celkovou spolupráci s Inzerenty (s tím v naší síti pomůžeme :). Nicméně ještě uvidíme, zda z této změny vyjde alespoň klient jako vítěz.
